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Calculadora · EE. UU.

Relación deuda-ingreso (DTI)

Calcula tu porcentaje de DTI inicial y total para calificar a una hipoteca.

Tus datos

Relación deuda-ingreso (DTI)

Calcula tu porcentaje de DTI inicial y total para calificar a una hipoteca.
$Pre-tax monthly household income
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Recurring debt obligations (Car, Student loans, Credit cards)
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Total Back-End DTI Ratio

40.9%Front-End Housing Ratio: 29.6% · Manageable (36%–43%)
Front-end DTI (Housing)29.6%Benchmark: <= 28% for conventional loans ($2,220.00/mo)
Back-end DTI (Total debt)40.9%Benchmark: <= 36% ideal, <= 43% standard max ($3,070.00/mo)
Max housing budget (36% DTI)$1,850.00Keeps total debt within conservative 28/36 rule
Max housing budget (43% DTI)$2,375.00Standard ceiling for Qualified Mortgages (QM)

Confianza altaPure mathematical debt-to-income calculation verified against Fannie Mae and FHA underwriting ratios.

Cómo lo calculamos
  1. Gross monthly income$7,500.00
  2. Total monthly housing expenseRent/Mortgage P&I, property taxes, home insurance, and HOA dues$2,220.00
  3. Other recurring monthly debtCar notes, student loans, credit card minimums, and personal loans$850.00
  4. Total monthly debt obligations$2,220.00 housing + $850.00 non-housing debt$3,070.00
  5. Front-end DTI ratio (Housing ratio)Target is typically <= 28% for conventional loans29.6%
  6. Back-end DTI ratio (Total debt ratio)Benchmark 28/36 rule targets <= 36%; qualified mortgages allow up to 43%40.9%
  7. Maximum housing payment at 36% DTIRecommended housing budget to maintain a conservative borrowing profile$1,850.00
Supuestos del cálculo
  • Debt-to-income is calculated using gross monthly income before federal, state, and payroll taxes.
  • Only recurring debt minimums are counted by lenders (not utility bills, groceries, or gas).
  • Conventional loans typically favor the 28/36 rule; FHA allows 31/43, and Fannie Mae/Freddie Mac can approve up to 45%–50% with strong credit and cash reserves.
Detalles técnicos

Method debt-to-income-v1.0.0Data Manual inputs / fixed rules

¿Discrepancia en los números? Puedes hacer clic en Informar de un resultado incorrecto abajo o escribir a hello@costanswer.com con las líneas de Método y Datos.

Guía

Cómo calcular tu relación deuda-ingreso (DTI) para préstamos hipotecarios

CostAnswer editorialIndependent calculator publisher

La relación deuda-ingreso (DTI, por sus siglas en inglés) compara tus pagos mensuales de deuda contra tus ingresos brutos mensuales. Es uno de los indicadores clave que los prestamistas hipotecarios utilizan para evaluar tu capacidad de pago.

Relación inicial (Front-End) vs relación total (Back-End)

Los prestamistas calculan dos proporciones de DTI: la inicial y la total. La relación inicial o de vivienda (Front-End DTI) mide únicamente los gastos asociados a la casa: pago de hipoteca (capital e intereses), impuestos sobre la propiedad, seguro de propietario y cuotas de la asociación de propietarios (HOA), divididos entre tu ingreso bruto mensual.

La relación total (Back-End DTI) incluye los costos de vivienda más todas tus demás obligaciones de deuda recurrentes mensuales: préstamos para automóviles, préstamos estudiantiles, pagos mínimos de tarjetas de crédito y préstamos personales. Los servicios como luz, agua, internet, despensa y seguros médicos no forman parte de este cálculo.

La regla 28/36 y los estándares de los préstamos hipotecarios

El estándar tradicional más recomendado en el sector hipotecario es la regla 28/36: los costos de vivienda no deben superar el 28% de tu ingreso bruto, y tus deudas totales no deben exceder el 36%.

No obstante, las entidades respaldadas por el gobierno permiten límites superiores: los préstamos convencionales conformes (Fannie Mae y Freddie Mac) aceptan DTIs de hasta 43%–45% (y hasta 50% con aprobación de suscripción automatizada y factores de compensación como buen crédito o reservas de efectivo); los préstamos FHA suelen permitir 31/43 (ampliable hasta 46.9/56.9); y los préstamos VA se basan en un límite estándar del 41%.

Preguntas frecuentes sobre esta calculadora

¿Por qué los bancos calculan el DTI con el ingreso bruto en lugar del sueldo neto?

Las agencias federales y los lineamientos bancarios estandarizan el cálculo sobre el ingreso bruto antes de impuestos porque las tasas impositivas y retenciones varían según el estado, la familia y el tipo de empleo de cada prestatario.

¿Cómo afectan los préstamos estudiantiles en planes de pago según ingresos (IDR)?

Para préstamos hipotecarios convencionales, los prestamistas toman el pago mensual documentado en el plan de pago basado en ingresos, incluso si el pago oficial es $0. Si el préstamo está en aplazamiento sin pago fijo, la regla habitual calcula entre el 0.5% y el 1% del saldo total como obligación mensual.

¿Cuál es la forma más rápida de reducir el DTI antes de solicitar una hipoteca?

Liquidar préstamos con cuotas mensuales altas, como saldar un préstamo de auto de $400/mes o pagar tarjetas con pagos mínimos elevados. Dado que el DTI mide el compromiso de pago mensual y no el saldo total de la deuda, eliminar pagos mensuales recurrentes mejora el porcentaje de inmediato.

Términos utilizados

DTI inicial (Front-End)
Porcentaje del ingreso mensual bruto destinado exclusivamente a los costos de vivienda (hipoteca, impuestos, seguro y HOA).
DTI total (Back-End)
Porcentaje del ingreso mensual bruto necesario para cubrir la totalidad de los pagos de deuda recurrentes más la vivienda.
PITI
Acrónimo de Principal, Interés, Impuestos (Taxes) y Seguro (Insurance), los cuatro pilares del pago hipotecario mensual.
Factores de compensación
Características financieras positivas (como un puntaje crediticio alto, historial de ahorro o reservas de efectivo) que permiten a un prestamista aprobar un DTI más alto.

Consejos prácticos

Evita solicitar financiamiento para autos nuevos o hacer compras grandes con tarjetas de crédito en los 6 a 12 meses previos a pedir una hipoteca.

Calcula tu DTI sobre tu sueldo neto real para comprobar si tu presupuesto familiar se mantendrá holgado y sin estrés financiero.

Límites y advertencias

Calificar para un DTI del 45% o 50% no significa que debas endeudarte hasta ese límite; porcentajes tan altos dejan muy poco margen ante imprevistos o aumentos en el costo de vida.

Gastos importantes como cuidado de niños, colegiaturas y gasolina no entran en el DTI pero afectan tu presupuesto diario real.

Los resultados son meramente informativos. No constituyen asesoramiento legal, fiscal, médico ni financiero. Cómo mantenemos los cálculos · Informar de una cifra incorrecta.

Notas del cálculo

Detalles sobre redondeos, versiones y límites del cálculo.

  • Front-end housing ratio. Front-end DTI divides total monthly housing costs (principal, interest, property taxes, homeowners insurance, and HOA dues) by your gross monthly income before taxes. The traditional mortgage lending standard aims for 28% or lower.
  • Back-end total debt ratio. Back-end DTI includes housing costs plus all recurring monthly contractual debts (car notes, student loans, credit card minimum payments, and personal loans). Lenders prefer total debt under 36% (the 28/36 rule), with conventional loans allowing up to 43%–45% and FHA loans allowing up to 43% standard.
  • Expenses excluded from DTI. Living expenses such as groceries, electricity, water, cell phone bills, and medical insurance premiums are not considered recurring debts by mortgage underwriters and are not included in the ratio.

Datos del cálculo

De dónde sale cada cifra

This answer is arithmetic on what you enter. No outside dataset is involved, so nothing here can go out of date.

Pure debt-to-income ratio arithmetic compared against lending industry standard benchmarks (28/36 rule, 43% QM threshold).

Fuentes

De dónde vienen los datos

Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)Ability-to-Repay and Qualified Mortgage Rule standards (12 CFR Part 1026).CFPB QM Guidelines ↗Fannie Mae Single Family Selling GuideB3-6-02: Debt-to-Income Ratios and Automated Underwriting System (Desktop Underwriter) limits.Fannie Mae Guidelines ↗

A continuación

People working through buying a home and borrowing and paying off debt usually need these next.

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